Многие часто задают вопрос, выгодно ли приобретать страховку, точнее кому это выгодно: страхователю или страховщику? Давайте разберемся. По доходности некоторые страховые накопительные программы, например, за прошлый год смогли обогнать инфляцию, более того есть программы обошли лучшие годовые «рублевые» вклады. Инвестиционный доход по страховым полисам достигал 10-11% в рублях и примерно 5% в иностранной валюте.
Приобретатель полиса накопительного страхования обязан в течение нескольких лет уплачивать установленные взносы. Это делается для того, чтобы накопить к определенному сроку какую-либо сумму, а страховая компания дает гарантию, что у него будет ежегодное начисление дохода на вложенные денежные средства. Это обычно 2-4% годовых, независимо от валюты.
На самом же деле страховая фирма может начислять еще больший процент на подобные накопления в том случае, если инвестирует страховые резервы самым удачным способом. Страховщики имеют право вкладывать резервы по полису накопительного страхования в федеральные ценные госбумаги, корпоративные облигации, векселя и депозиты банков, паи и акции паевых инвестиционных фондов, драгоценные металлы и другое. Допускаются инвестиции также в различные зарубежные долговые бумаги.
Объявленный доход можно начислять не на всю сумму взносов клиента, а лишь на его ранее начисленный доход и накопительную часть. Другая часть взноса идет на покрытие риска гибели (или же потери трудоспособности) страхователя и расходов страховой организации.
Информацию о начисленных доходах страховщики говорят клиентам после подведения итогов за год, а именно во втором квартале года, следующего за отчетным периодом. По закону страховые компании могут передавать специальным управляющим до 20% своих страховых резервов, но многие организации, как говорят опросы, сообщили, что управляют резервами самостоятельно, то есть без привлечения некоторых специализированных компаний.
Скромной доходностью подобных программ накопительного страхования, если сравнивать с паями и акциями ПИФов, производными инструментами специалисты часто объясняют столь низкую популярность данного вида инвестиций. На него приходится почти половина объема общего рынка страхования жизни, большую долю которого составляет так называемое «добровольно-принудительная» страховка заемщиков.